Wise: transferencias al tipo interbancario, con comisiones indicadas aparte

Una transferencia internacional cuesta tres cosas: comisiones fijas, una comisión proporcional y un margen sobre el tipo de cambio. La tercera es la única que no se ve, ya que está incorporada al tipo ofrecido.

El modelo de este servicio consiste en convertir al tipo interbancario, el que se lee en los mercados financieros, y facturar sus comisiones aparte. El modelo bancario clásico hace lo contrario: comisiones modestas, o incluso nulas, y un margen integrado en el tipo.

La consecuencia práctica es que comparar las etiquetas no tiene ningún sentido. Dos puntos de margen sobre una transferencia de cinco mil euros cuestan cien euros, mucho más que cualquier tarifa fija anunciada. Por eso nuestra calculadora suma los tres componentes en lugar de clasificar solo por la línea «comisiones».

Para un envío en dólares a un país en el que no se prevé ninguna comisión de corresponsal, las comisiones SWIFT fijas ascienden a 6,15 US$¹.

Hacia los países en los que se prevén comisiones de corresponsal, van de dato en actualización a dato en actualización según el destino. La diferencia entre estos dos extremos es mayor que la mayoría de las diferencias entre servicios: el destino pesa más que la elección del proveedor.

Se aplica un descuento a partir de dato en actualización enviados en el mes. Este umbral interesa sobre todo a los expatriados que repatrían un salario o el producto de una venta inmobiliaria, y rara vez a las transferencias corrientes.

No publicamos un baremo de conversión por par de divisas: este servicio calcula sus comisiones de cambio en el momento del envío, en función del corredor y del importe, y no publica una tabla estática. La única forma de conocer el coste exacto es simular el envío en su sitio web justo antes de realizarlo.

• El tipo ofrecido, comparado con el tipo interbancario del momento: la diferencia es el coste oculto de la transferencia.
• Las comisiones que puede cobrar el banco receptor, que nunca aparecen en el presupuesto del remitente.
• El plazo real, que depende del medio de pago: una transferencia bancaria es más lenta que una tarjeta, y más barata.
• Las obligaciones declarativas a partir de determinados importes, tanto en el país de salida como en el de llegada.

El último punto es el que más a menudo se pasa por alto, y el único que puede tener consecuencias más allá del coste. Una transferencia importante a una cuenta extranjera deja rastro, y ese rastro debe corresponder a una situación declarada.