Bank Zero: banco mutualista digital en Sudáfrica

La cuenta la gestiona Bank Zero Mutual Bank, que indica en su aviso legal el identificador MB0001 y su condición de proveedor de servicios financieros autorizado. El banco se presenta como «plenamente registrado» en Sudáfrica y regulado por la South African Reserve Bank, en virtud de la ley sobre bancos mutualistas (Mutual Banks Act). Figura entre los bancos mutualistas miembros de la Corporation for Deposit Insurance en la lista publicada por la Reserve Bank.

Un banco mutualista se registra conforme a una ley propia, distinta de la de los bancos comerciales; recibe depósitos y depende de la Prudential Authority. Lo clasificamos entre los bancos autorizados (licensed-bank).

No se ha consultado directamente la ficha de la entidad en el registro de la Prudential Authority; el estatuto se basa en el aviso legal del banco y en la lista de miembros de la CoDI publicada por la Reserve Bank. No se ha verificado la composición del accionariado.

El registro se realiza desde la aplicación y comienza con un número de móvil sudafricano. A continuación, Bank Zero solicita un documento de identidad sudafricano: tarjeta de identidad con chip o libreta de identidad, pasaporte «únicamente sudafricano» o permiso de conducir sudafricano. El banco recuerda que la ley sobre información financiera (FICA) le obliga a verificar la identidad de sus clientes.

Bank Zero indica que se pueden abrir cuentas para personas de cualquier edad; a los más jóvenes los invita un progenitor o tutor legal, y los de más edad se registran por sí mismos.

Para un expatriado, la consecuencia es clara: todos los documentos admitidos son sudafricanos. Un extranjero titular de un documento de identidad sudafricano (caso, en principio, de un residente permanente) puede acceder al proceso; un extranjero que solo disponga de su pasaporte extranjero y de un título de residencia temporal no está contemplado, y menos aún un no residente.

Las páginas consultadas no indican si se acepta a un residente permanente extranjero con su libreta o tarjeta de identidad, ni qué ocurre con la cuenta tras una salida de Sudáfrica.

Bank Zero se presenta como un banco sin sucursales. Según su guía de apertura, la banca básica es gratuita para pagos, transferencias, domiciliaciones y compras con tarjeta, sin comisiones mensuales ni de transacción para el uso digital corriente. Las retiradas en cajero y los ingresos en efectivo se facturan según la tarifa del banco.

No se ha leído la tarifa (retiradas, ingresos en efectivo): no se recoge ningún importe. La cuenta no se presenta como multidivisa.

Los depositantes admisibles de un banco miembro de la CoDI están cubiertos hasta hasta 100.000 ZAR¹ por depositante y por banco. La lista de la CoDI incluye a Bank Zero entre sus miembros mutualistas.

Las preguntas frecuentes de la CoDI precisan que los depósitos en divisas contabilizados en el balance de un banco sudafricano, en un producto admisible, están cubiertos; la indemnización se abona en rands, al tipo de cambio del día del cierre del banco. El límite se aplica por depositante y por banco.

• El documento de identidad sudafricano exigido, que excluye a los extranjeros que solo tienen un pasaporte extranjero.
• El número de móvil sudafricano, necesario desde el primer paso.
• Las comisiones por retirada e ingreso de efectivo, en la tarifa.
• La suerte de la cuenta en caso de salida de Sudáfrica.
• Las obligaciones de declaración vinculadas a su residencia fiscal: un residente fiscal en Francia declara cada año las cuentas abiertas, poseídas, utilizadas o cerradas fuera de Francia, incluidas las de los bancos en línea y las carteras de pago; otros países imponen obligaciones comparables.
• La autocertificación de residencia fiscal solicitada en la apertura: según los compromisos de intercambio automático de información del país del banco, los saldos y los ingresos de la cuenta pueden comunicarse a la administración tributaria de su país de residencia.
• El papel de la cuenta en su organización: una cuenta digital local sirve sobre todo para la vida cotidiana en el lugar; no sustituye a una cuenta en el país de origen para las domiciliaciones, una pensión o un crédito inmobiliario, ni a una cuenta multidivisa para recibir euros.