Assurance santé expatrié : ce qu'il faut vérifier

Le départ à l'étranger met fin, en principe, à l'affiliation au régime français d'assurance maladie, sauf dans des situations particulières comme le détachement ou certaines conventions de sécurité sociale.

Trois voies existent ensuite. L'affiliation au régime local du pays d'accueil, lorsqu'elle est possible et qu'elle offre un niveau suffisant. L'adhésion à la caisse des Français de l'étranger, qui reconstitue une base française. Et l'assurance privée internationale.

Ces trois voies ne sont pas exclusives : la combinaison d'une base publique et d'une complémentaire privée est fréquente, et souvent la plus économique.

Dans plusieurs pays, l'affiliation locale est obligatoire et conditionne le titre de séjour. Le Costa Rica impose l'adhésion à son régime, et la Suisse comme les Émirats exigent une assurance dont la souscription est vérifiée.

Un point de vocabulaire évite bien des malentendus : l'assurance voyage, souvent incluse dans une carte bancaire, ne couvre pas une expatriation. Elle vise des séjours courts, plafonne les remboursements et exclut la plupart des soins programmés. La confondre avec une couverture santé est une erreur fréquente et parfois grave.

Le premier est la zone de couverture. Une police excluant les États-Unis coûte sensiblement moins cher, et cette exclusion est sans conséquence pour qui n'y va pas — mais elle est rédhibitoire depuis les Bahamas ou le Mexique, d'où les évacuations se font vers la Floride.

Le deuxième est l'évacuation sanitaire. Elle est indispensable depuis les destinations où les actes lourds ne sont pas praticables sur place : Vanuatu, Philippines, Cap-Vert, îles du Pacifique. Son coût et ses conditions de déclenchement doivent être lus en détail.

Le troisième est le traitement des affections préexistantes. C'est le point qui fait échouer le plus de souscriptions après cinquante ans, et il se vérifie avant de partir, pas après.

Le quatrième est l'évolution de la prime avec l'âge. Une police attractive à cinquante ans peut devenir inabordable à soixante-dix, et le changement d'assureur devient alors impossible du fait des antécédents accumulés.

Le cinquième est la garantie de renouvellement. Un contrat que l'assureur peut résilier ou re-tarifer individuellement après un sinistre n'offre pas la même sécurité qu'un contrat à renouvellement garanti.

Nous ne publions pas de fourchette de primes : elles dépendent de l'âge, de la zone, du niveau de garanties et des antécédents, et nous n'avons pas trouvé de source officielle permettant de les chiffrer sans induire en erreur.

Ce que l'on peut affirmer est que ce poste croît avec l'âge dans des proportions qui déséquilibrent les projections faites au moment du départ. C'est particulièrement vrai pour une expatriation à la retraite, dont l'horizon dépasse souvent vingt ans.

Dans les destinations où le système public est faible ou fermé aux étrangers — Golfe, Asie du Sud-Est, Caraïbes — l'assurance privée n'est pas une option mais une condition de faisabilité du projet.

Dans celles où un système public existe et est accessible, la question devient celle des délais d'accès aux spécialistes, qui poussent une large part des expatriés vers le privé malgré leur affiliation.

1. Vérifier si l'affiliation locale est obligatoire et si elle conditionne le titre de séjour.
2. Examiner l'accessibilité du système public aux étrangers dans le pays visé.
3. Faire chiffrer une projection de prime à dix et vingt ans, pas seulement la première année.
4. Contrôler les affections préexistantes et la garantie de renouvellement avant de partir.
5. Adapter la zone de couverture et l'évacuation à la géographie réelle du projet.

Ce poste mérite d'être traité au même rang que la fiscalité, et généralement plus tôt. Un avantage fiscal se chiffre et se compare ; une impossibilité de se soigner ou de s'assurer, elle, ne se compense pas. C'est pourtant l'ordre inverse que suivent la plupart des projets d'expatriation.