Sanidad: los mejores sistemas para los expatriados

En la Unión Europea, un residente afiliado accede al sistema público del país de acogida en las mismas condiciones que sus nacionales. Es el caso de Portugal, España, Italia, Grecia y los países de Europa central.

La calidad y los plazos varían considerablemente. El sistema lombardo tiene fama de ser el mejor de Italia; los sistemas portugués, griego y búlgaro sufren plazos de acceso a los especialistas que empujan a una gran parte de los expatriados hacia la sanidad privada.

Un seguro complementario privado local, generalmente poco costoso, basta entonces para cubrir la diferencia. Es la configuración más cómoda y la menos onerosa.

Exige, no obstante, una afiliación, que se deriva de una actividad o de una inscripción, y no de la mera estancia.

Además, la marcha al extranjero pone fin, en principio, a la afiliación al régimen francés, salvo en situaciones particulares como el desplazamiento o determinados convenios de seguridad social. La adhesión a la Caisse des Français de l'étranger (CFE) permite reconstituir una cobertura básica francesa, y suele combinarse con un seguro complementario local.

Suiza impone un seguro de enfermedad obligatorio, individual, contratado con una aseguradora privada por cada miembro del hogar, incluido cada hijo. Su importe aumenta con la edad y no se descuenta del salario.

Es la partida que más subestiman los franceses recién llegados, porque no tiene equivalente en su sistema de origen: se trata de un gasto visible y directo, no de una cotización invisible.

Costa Rica, por su parte, impone la afiliación al régimen de seguridad social, cuya cotización se calcula sobre los ingresos declarados. Es una carga recurrente, y su impago es una de las causas más frecuentes de interrupción del proceso de residencia.

En contrapartida, estos dos sistemas ofrecen un nivel asistencial elevado: de primer nivel mundial el primero, de alto nivel regional el segundo.

En los Estados del Golfo, un seguro médico privado es obligatorio para obtener y conservar el permiso de residencia, y no existe ninguna alternativa pública para los extranjeros.

El nivel de los centros es alto y los plazos cortos, pero el coste del seguro aumenta mucho con la edad, y se vuelve prohibitivo para un jubilado.

Por eso estos destinos convienen a profesionales en mitad de su carrera y mucho menos a una expatriación de jubilación, con independencia de su fiscalidad.

Singapur y Hong Kong responden a una lógica similar: un sector privado excelente, un sector público reservado o saturado y un coste que aumenta con la edad.

Varios destinos no disponen de las infraestructuras técnicas necesarias para las intervenciones de envergadura. Vanuatu obliga a una evacuación a Australia o Nueva Zelanda, Filipinas a Singapur o Bangkok, Cabo Verde a Europa.

Un seguro que cubra la evacuación sanitaria es entonces una condición de viabilidad del proyecto, y no una opción. Su coste y sus condiciones de activación deben leerse en detalle.

No publicamos horquillas de primas ni clasificaciones de sistemas sanitarios: estos datos dependen de la edad, las coberturas y los antecedentes, y no hemos encontrado ninguna fuente oficial que permita cuantificarlos sin inducir a error.

1. Comprobar si la afiliación local es obligatoria y si condiciona el permiso de residencia.
2. Examinar la accesibilidad real del sistema público para los extranjeros.
3. Pedir una proyección de la prima a diez y veinte años, y no solo la del primer año.
4. Comprobar las enfermedades preexistentes y la garantía de renovación antes de partir.
5. Adaptar la zona de cobertura y la evacuación a la geografía real del proyecto.

El tercer punto es el que más proyectos desequilibra. Una póliza atractiva a los cincuenta años puede volverse inasequible a los setenta, y cambiar de aseguradora resulta entonces imposible por los antecedentes acumulados. Esta partida debe tratarse al mismo nivel que la fiscalidad, y por lo general antes.